Tiešie aizdevumi: kas jāzina par šiem federālajiem studentu aizdevumiem

2016.-17. Mācību gadā 46% pilna laika studentu paņēma vienu vai vairākus studentu kredītus un vidēji aizņēmās 7200 USD, ziņo Nacionālais izglītības statistikas centrs.

Izmantojot šāda veida naudu, ir svarīgi, lai studenti un viņu ģimenes saprastu viņu studentu aizdevuma iespējas, tostarp tiešos aizdevumus. Šiem federālajiem studentu aizdevumiem ir galvenās priekšrocības, un tie ir populārs veids, kā apmaksāt koledžu. Bet vai tiešie aizdevumi ir jūsu labākais risinājums? Lūk, kas jums jāzina par federālajiem tiešajiem aizdevumiem studentiem.

Tiešie aizdevumi ir aizdevumi, kurus finansē un pieder ASV Izglītības departamentam, izmantojot William D. Ford federālo tiešo aizdevumu (tiešo aizdevumu) programmu. Šī ir vienīgā federālā studentu aizdevumu programma, kas pašlaik ir atļauta un pieejama studentiem.

Nesenā laikā ir darbojušās citas federālās studentu aizdevumu programmas:

• Perkins aizdevumus finansēja atsevišķas koledžas, kas piedalījās programmā.
• Federālos ģimenes izglītības aizdevumus (FFEL) finansēja privātie aizdevēji, un tos garantēja federālā valdība.

Gan FFEL, gan Perkins aizdevumu programmas ir pārtrauktas, taču dažiem aizņēmējiem joprojām ir izcili Perkins vai FFEL aizdevumi.

No 2019. gada 31. marta Izglītības ministrijai piederēja 1,20 triljoni USD nenomaksāto tiešo aizdevumu, kas piederēja 34,5 miljoniem aizņēmēju. Tas veido 81% no federālā studentu kredītportfeļa, kas tajā pašā dienā bija USD 1,48 triljoni. Pārējos 19% veido 271,6 miljardi USD no FFEL aizdevumiem un 6,6 miljardi USD Perkins aizdevumos.

Tiešo aizdevumu vēsture

Tiešo aizdevumu programmai ir 27 gadi, un tā tika izstrādāta kā vienkāršāka un rentablāka alternatīva FFEL aizdevumiem. Uzzinot par tiešo aizdevumu programmas vēsturi, varēsiet saprast, kas tas ir, kā tas radās un kā tas notika palīdz studentiem.

• 1992: Pirmā federālā tiešo aizdevumu programma tika izveidota kā demonstrācijas programma, pieņemot 1992. gada Augstākās izglītības grozījumus. Šis likumprojekts arī ļāva nesubsidēt aizdevumus visiem studentiem, neatkarīgi no vajadzības, un atcēla PLUS aizdevumu aizņemšanās ierobežojumus.
• 1993: Federālā tiešo aizdevumu demonstrēšanas programma tika padarīta par pastāvīgu kā Federālo studentu tiešo aizdevumu programmu (FDSL) ar pārejas posmu uz pieciem gadiem.Šie pasākumi tika iekļauti 1993. gada Vispārējā budžeta saskaņošanas likuma IV sadaļā.
• 2002: Sākot ar 2006. gada 1. jūliju, jaunajiem studentu aizdevumiem bija vajadzīgas fiksētas procentu likmes, nevis mainīgas procentu likmes, kas mainījās gadu no gada. Šis pasākums tika pieņemts kā grozījums 1965. gada Augstākās izglītības likumā.
• 2005: PLUS aizdevumi tika pagarināti absolventiem un profesionāliem studentiem, kā arī pamatstudiju studentu vecākiem. Šis un citi grozījumi federālajā studentu palīdzībā tika iekļauti 2005. gada Augstākās izglītības saskaņošanas likumā.
• 2010: FFEL programma oficiāli beidzās, to pilnībā aizstāja ar Tiešo aizdevumu programmu, izmantojot 2010. gada Veselības aprūpes un saskaņošanas likumu. Visi jaunie federālie studentu aizdevumi tika izveidoti un finansēti kā tiešie aizdevumi (izņemot Perkins aizdevumus). Jaunie noteikumi ļāva aizņēmējiem ar tiešajiem aizdevumiem un FFEL aizdevumiem tos apvienot tiešā konsolidācijas aizdevumā.
• 2011: Subsidētie aizdevumi vairs netika izsniegti absolventiem un profesionāliem studentiem, sākot ar 2012. gada 1. jūliju, izmantojot 2011. gada Budžeta kontroles likuma V sadaļu.
• 2013: Jauna federālā studentu aizdevuma procentu likmju struktūra tika ieviesta ar 2013. gada Likumu par divpusēju studentu aizdevumu noteiktību. Saskaņā ar šo likumu esošās aizņēmēju likmes nemainās. Likmes par nesen izmaksātajiem tiešajiem aizdevumiem tiek pārrēķinātas pirms katra mācību gada un tiek piesaistītas 10 gadu valsts kases parādzīmēm.
• 2017: Perkins aizdevumi netika atkārtoti atļauti, un šie aizdevumi vairs netika izsniegti studentiem no 2018. gada jūnija. Tā rezultātā tiešie aizdevumi kļuva par vienīgo federālo studentu aizdevumu veidu, ko studenti var saņemt.

Tiešie aizdevumi ir svarīgs finansējuma avots koledžas studentiem, kuri ir iztērējuši uzkrājumus, nopelnītos ienākumus un dāvanu atbalstu, piemēram, dotācijas vai stipendijas, un kuriem joprojām ir jāmaksā koledžas izdevumi.

Lai kvalificētos tiešajiem aizdevumiem kā skolēnam, federālajā studentu atbalsta birojā ir jāievēro dažas tiešā aizdevuma atbilstības pamatprasības:

• Iesniedziet bezmaksas pieteikumu federālajai studentu palīdzībai (FAFSA), sniedzot informāciju, kas izmantota, lai novērtētu jūsu piemērotību un nepieciešamību pēc federālās studentu palīdzības, piemēram, tiešie aizdevumi.
• Esiet uzņemts vismaz uz pusslodzi programmā, kuras rezultātā tiks iegūts sertifikāts vai grāds.
• Apmeklējiet koledžu, kas piedalās tiešo aizdevumu programmā.

Dažādiem tiešo aizdevumu veidiem ir pievienotas prasības, piemēram, finanšu vajadzību demonstrēšana vai bakalaura vai maģistranta statuss.

Tiešo aizdevumu veidi

Tiešie subsidētie aizdevumi tiek pagarinātas, pamatojoties uz finansiālajām vajadzībām bakalaura studentiem. Tie nodrošina procentu subsīdiju, kas maksā par visiem aprēķinātajiem un iekasētajiem procentiem, kamēr students tiek uzņemts skolā vai aizdevums tiek citādi atlikts.

Tiešie nesubsidētie aizdevumi ir pieejami bakalaura, absolventa un profesionāliem studentiem. Šī aizdevuma procentu likme ir zemāka nekā absolventiem un profesionāliem studentiem.

Kā norāda tās nosaukums, tiešajiem nesubsidētajiem aizdevumiem nav procentu subsīdijas. Procenti tiek aprēķināti par šo nesubsidēto parādu, sākot ar izmaksu un kapitalizēti (pievienojot atlikumam), tiklīdz atlikšana ir beigusies.

Tiešie PLUS aizdevumi tiek attiecināti arī uz absolventiem un profesionāliem studentiem, kā arī uz bakalaura studentu vecākiem. Lai varētu pretendēt uz PLUS aizdevumiem, kredītņēmējiem jābūt arī nelabvēlīgai kredītvēsturei.

Tiešie konsolidācijas aizdevumi to var izmantot kredītņēmēji ar esošajiem federālajiem studentu aizdevumiem, lai tos apvienotu vienā aizdevumā. Šis jaunais tiešās konsolidācijas aizdevums aizstāj iepriekšējos aizdevumus, un to tur viens serveris. Jūs varat sākt pieteikšanos tiešai apvienošanai, piesakoties vietnē StudentLoans.gov, izmantojot savu FSA ID un lietotājvārdu.

Tiešo aizdevumu plusi un mīnusi

Tiešo aizdevumu uzņemšanās nozīmē iedziļināties parādos, un šo finanšu soli nevajadzētu uztvert viegli. Skaidra izpratne par to, kas ir tiešie aizdevumi un kā tie darbojas, ir izšķiroši, lai izlemtu, vai ņemt šos aizdevumus un kā pārvaldīt to atmaksu.

Lai palīdzētu jums saprast, kā darbojas šie studentu aizdevumi, šeit ir daži iespējamie plusi un mīnusi, kas jāņem vērā.

• Procentu subsīdija

• Pieejamas, fiksētas likmes

• Pieejams koledžas finansējums

• Vairākas atmaksas iespējas

• Federālā atlikšana un iecietība

• Studentu kredīta piedošana

• Kredītu limiti

• Vecāki un skolēni maksā vairāk

• Federālā studentu aizdevuma maksa

• Studentu kredīta neizpildes procedūras

Plusi izskaidroti

Procentu subsīdija: Tiešajiem subsidētajiem aizdevumiem ir būtiska augšupeja: visus procentus, kas tiek novērtēti par aizdevumu, kamēr tas tiek atlikts, maksā federālā valdība, nevis pievieno aizdevuma atlikumam. Tas nozīmē, ka jūsu tiešā subsidētā aizdevuma atlikums nepalielināsies. kamēr tu vēl mācies skolā. Un, ja jūs sākat atmaksāt šo aizdevumu, bet jums ir nepieciešama palīdzība, varat pieteikties studentu aizdevuma atlikšanai, neuztraucoties par studentu kredīta atlikuma palielināšanos.

Pieejamas, fiksētas likmes: Tiešo kredītu procentu likmes parasti ir zemākas nekā studenti var saņemt par privātiem studentu aizdevumiem. Tiešo nesubsidēto un subsidēto kredītu likme 2019. – 2020. Gadam ir 4,53% - ievērojami zemāka par 7,64% vidējo studentu aizdevuma likmi, ko piedāvā privātie kreditori, uz kuriem atsaucas Credible. Tiešajiem aizdevumiem ir arī fiksētas likmes, tāpēc maksātais nemainīsies atmaksas termiņu.

Pieejams koledžas finansējums: Tiešie aizdevumi tiek plaši piedāvāti un diezgan viegli iegūstami, palīdzot miljoniem koledžas studentu katru gadu finansēt studijas. Atšķirībā no privātajiem studentu aizdevumiem, tiešā aizdevuma kvalifikācija nesver studenta kredītreitingu vai iespējas atmaksāt aizdevumu. Tiešajos subsidētos un nesubsidētos aizdevumos vispār nav iekļauta kredīta pārbaude. Un Direct PLUS aizdevumi pārbauda kredītus, taču kredītņēmējiem ir jāuzrāda tikai nelabvēlīga kredītvēsture, tas nozīmē, ka pēdējo piecu gadu laikā jūsu kredītatskaites pārskatā nav parādījušies noklusējuma gadījumi, slēgšana, bankrota atcelšana vai citi negatīvi notikumi. Tas ir standarts, kuru var izpildīt daudzi pakāpes studenti un vecāki.

Vairākas atmaksas iespējas: Pēc noklusējuma tiešie aizdevumi tiek atmaksāti saskaņā ar 10 gadu standarta atmaksas plānu, taču aizņēmēji nav pieķērušies šiem maksājumiem. Viņi jebkurā laikā var bez maksas mainīt atmaksas plānu.

Federālā atlikšana un iecietība: Federālā iecietība un atlikšana gan aptur atmaksu, gan ir iebūvēta iespēja ar tiešajiem aizdevumiem. Tie nodrošina svarīgu aizsardzību pret tādām grūtībām kā slimība, īslaicīga invaliditāte vai darba zaudēšana.

Studentu aizdevuma piedošana: Ierobežotos apstākļos pienākumu atmaksāt tiešos aizdevumus un citus federālos studentu aizdevumus var dzēst. Tiešie aizdevumi ir piemēroti federālajām studentu aizdevumu piedošanas vai atcelšanas programmām, piemēram, valsts dienesta aizdevuma piedošanai. Tie tiek atbrīvoti arī aizņēmēja nāves vai “pilnīgas un pastāvīgas invaliditātes” gadījumā, ziņo Federālais studentu palīdzības birojs. .

Mīnusi paskaidrots

Aizdevuma limiti: Ir ierobežojumi tam, cik daudz studenti var aizņemties, izmantojot tiešos aizdevumus. Piemēram, apgādājamie nepietiekami studenti var aizņemties tikai līdz USD 7500 gadā, izmantojot tiešos subsidētos un nesubsidētos aizdevumus. Salīdziniet šos studentu aizdevumu ierobežojumus ar USD 10 230 vidējo gada mācību maksu un maksu, lai apmeklētu valsts četru gadu valsts koledžu. uz CollegeBoard.

Ja aizdevumu limiti ir zemāki par vidējo mācību maksu, daudzi studenti nevarēs aizņemties nepieciešamo. Vai arī, lai novērstu nepilnības, viņiem, iespējams, būs jāpaļaujas uz dārgākiem PLUS aizdevumiem vai privātiem studentu aizdevumiem.

Vecāki un skolēni maksā vairāk: Tiešajiem aizdevumiem, kas pieejami absolventiem, profesionāliem studentiem un nepietiekama vecuma vecākiem, ir ievērojami augstākas aizņēmuma izmaksas.

Viņi nevar izmantot procentu subsīdijas iesācējiem, jo ​​tiešie subsidētie aizdevumi tiek piedāvāti tikai bakalaura studentiem. Absolventi un profesionāli studenti var saņemt tiešus nesubsidētus kredītus, bet pēc likmes, kas paaugstināta no 4,53%, zemākstāvošie maksā līdz 6,08%. Vecākiem un maģistrantiem pieejamajiem tiešajiem kredītiem ir vēl augstāka likme - 7,08%, kā arī krasa vienreizēja aizdevuma maksa 4,236%.

Federālā studentu aizdevuma maksa: Tiešie aizdevumi ir saistīti ar studentu aizdevuma uzsākšanas maksu vai avansa maksājumiem, kas tiek ieturēti no aizdevuma līdzekļiem, lai segtu aizdevuma apstrādes izmaksas. Šī maksa ir zemāka par tiešajiem subsidētajiem un nesubsidētajiem aizdevumiem - nedaudz virs 1%. Tomēr tā pati maksa par PLUS aizdevumiem ir četras reizes lielāka. Turpretī studentu aizdevuma uzsākšanas maksa privāto studentu aizdevumu piedāvājumu gadījumā ir retāk sastopama.

Studentu aizdevuma saistību neizpildes procedūras: Federālajai valdībai ir lielāka sānu vara nekā privātiem aizdevējiem iekasēt par šiem aizdevumiem, ja aizņēmēji nepilda saistības, izmantojot tādas darbības kā studentu aizdevumu algu uzkrājums. Tur, kur lielākajai daļai privāto aizdevēju būtu vajadzīgs tiesas rīkojums, lai rotātu jūsu algas, federālā valdība to nedara. Tas var likumīgi uzkrāt līdz 10% no algas studentu parāda atmaksai, neprasot tiesas rīkojumu.

Studentiem, kuri ievēro subsidēto un nesubsidēto aizdevumu aizņemšanās limitus, PLUS var šķist acīmredzama nākamā iespēja. Bet tie nav vienīgais veids, kā aizņemties vairāk, un dažos gadījumos var būt lietderīgi vai vairāk ņemt privātu studentu aizdevumu.

Privātajiem studentu kredītiem studentu kredītu procentu likmes bieži vien ir vienādas ar tām, kuras iekasē par PLUS aizdevumiem, un dažreiz pat zemākas. Ja studenti un vecāki var nodrošināt zemāku izmaksu privātus studentu aizdevumus, nevis ņemt PLUS aizdevumus, tas varētu dot ietaupījumus, kas summējas.

Ja tas esat jūs, savāciet dažas likmju cenas no privātiem studentu aizdevējiem un salīdziniet šos piedāvājumus ar to, ko jūs maksātu par PLUS aizdevumu. Studentiem, visticamāk, būs jāiegūst arī kosigners, lai pretendētu uz privātiem studentu aizdevumiem.

Tiešo aizdevumu atmaksa

Kad esat aizņēmies, izmantojot tiešo aizdevumu, ir arī prātīgi skatīties uz priekšu un saprast, ko nozīmē tiešo aizdevumu atmaksa.

Pirmkārt, kad jāsāk atmaksāt studējošo kredītus? Ja esat students, kurš paņēmis tiešo aizdevumu, jums nav jāuztraucas par atmaksu, kamēr vairs neesat reģistrējies skolā. Tiešie kredīti tiek atlikti, kamēr esat koledžā, un sešu mēnešu labvēlības periodu pēc tam, kad pametat koledžu.

Vecāku PLUS aizdevumi netiek automātiski atlikti, kamēr students tiek uzņemts. Tomēr aizņēmuma vecākiem, kuri to pieprasa, ir pieejams tas pats atlikums skolā, kas tiek piedāvāts par studentu turētiem aizdevumiem, un tiks piemērots tāds pats labvēlības periods.

Kad esat pabeidzis studijas un esat iestājies labvēlības periodā, jūs uzzināsiet no sava studentu kredītu apkalpotāja - uzņēmuma, kas norīkots pārvaldīt jūsu studentu aizdevuma kontu. Apkalpojošajiem darbiniekiem ir jāinformē kredītņēmēji, kas tikko studējuši koledžā, par galvenajām atmaksas detaļām, piemēram, par jūsu maksājumu termiņiem, ikmēneša studentu aizdevuma izmaksām un pašreizējo atlikumu. Viņi arī sniegs jums norādījumus par to, kā veikt maksājumus savā kontā.

Neaizmirstiet, ka federālie studentu aizdevumi dod jums iespēju mainīt atmaksas plānu un ikmēneša maksājumus kopā ar to. Jūs varat pāriet uz ienākumu balstītiem atmaksas plāniem, kas ir izstrādāti par pieņemamu cenu, pamatojoties, piemēram, uz jūsu algas līmeni, vietējām dzīves izmaksām un apgādājamo skaitu. Lai samazinātu ikmēneša maksājumus, var izmantot arī citas iespējas, piemēram, pakāpenisku atmaksu vai pagarinātu atmaksu.

Tiešo aizdevumu programma padara studentu kredītus pieejamus un pieejamus, un tam ir vairākas priekšrocības, kas paredzētas aizņēmēju aizsardzībai un to noklusēšanai. Studenti un vecāki, kuri zina vairāk par saviem tiešajiem aizdevumiem, būs labāk sagatavoti, lai gudri aizņemtos un atbildīgi atmaksātu.