Jūsu ienākumi var sasniegt maksimumu, pirms esat gatavs

Saturs

• Lielākie ieguvumi rodas agri
• Ietaupiet agri un izvairieties no dzīvesveida rāpošanas

Daudzi vai visi šeit piedāvātie produkti ir no mūsu partneriem, kuri mums kompensē. Tas var ietekmēt produktus, par kuriem mēs rakstām, kur un kā produkts parādās lapā. Tomēr tas neietekmē mūsu vērtējumus. Mūsu viedokļi ir mūsu pašu. Šeit ir saraksts ar mūsu partneriem un to, kā mēs pelnām naudu. Šajā lapā sniegtā informācija par ieguldījumiem ir paredzēta tikai izglītībai. NerdWallet nepiedāvā konsultāciju vai starpniecības pakalpojumus, kā arī neiesaka un neiesaka investoriem pirkt vai pārdot noteiktas akcijas vai vērtspapīrus.

Lielākā daļa pensijas kalkulatoru ir optimistiski pie vainas. Viņi pieņem, ka mūsu ienākumi pieaugs visā mūsu darba dzīvē vai vismaz paliks aptuveni nemainīgi.

Patiesībā mūsu ienākumi, visticamāk, sasniegs maksimumu gados - un dažreiz gadu desmitos - pirms mēs aiziet pensijā. Apsveriet šo:

• Cilvēku lielākais algu pieaugums mēdz notikt 20–30 gadu vecumā, bet vidējā vecuma pieaugums ir mērenāks, kam seko samazināšanās, liecina 2016. gada Ņujorkas Federālo rezervju bankas parakstītā sociālās apdrošināšanas ienākumu uzskaites analīze.

• Lielākā daļa cilvēku ienākumi sasniedz maksimumu līdz 45 gadu vecumam, atklāja pētnieki, lai gan 20% labāko pelnītāju maksimums sasniedza 50 gadu vecumu.

• Saskaņā ar ProPublica un Urban Institute analīzi vairāk nekā puse no tiem, kuri 50 gadu vecumā ienāk ar stabilu darbu, tiek atlaisti vai kā citādi spiesti laukā, un lielākā daļa finansiāli neatgūstas.

Tā var būt drūma statistika, taču, ja rodas kārdinājums atlikt uzkrājumus pensijai, ņemiet vērā.

"Kad tev ir 40 gadu, un viss iet labi, tu domā:" Labi, es redzu, kad lietas kļūs labākas, un tad es varu ietaupīt pensijai, "saka Gerijs Burtless, Brukingsas institūta ekonomists. pēta ienākumu modeļus. "Un tās dienas vienkārši nenāk."

Lielākie ieguvumi rodas agri

Tas, kas vidēji ir taisnība cilvēku grupai, protams, var neatbilst patiesībai. Šo vispārējo modeļu izpratne tomēr varētu palīdzēt cilvēkiem pieņemt labākus lēmumus par tēriņiem, uzkrājumiem un kad doties pensijā.

Parasti, jo vairāk cilvēkiem ir izglītība, jo vairāk naudas viņi nopelna dzīves laikā un jo vēlāk viņu ienākumi sasniegs maksimumu, saka Burtless.

“Kādam, kura amats ir tāds kā universitātes profesors, var gadīties, ka viņš ir 50 gadu otrajā pusē, nevis 30 gadu otrajā pusē, kas varētu būt jūsu svainim, kurš izgāzās pabeigt vidusskolu, ”saka Burtless.

Bet 50. gadi mēdz būt bīstama desmitgade darba ņēmējiem, norāda neatkarīgā bezpeļņas ziņu zāle ProPublica un bezpeļņas domnīcas Urban Institute, kas pēta sociālos un ekonomiskos jautājumus.

Pētnieki atklāja, ka 56% pilna laika, pilnu darba gadu vecumu strādājošu cilvēku vecumā no 51 līdz 54 gadiem, pēc 50 gadu vecuma piespiedu kārtā zaudēja darbu, kam bija ievērojama ekonomiskā ietekme, vai nu samazinot viņu ienākumus vismaz par 50%, vai arī rezultātā seši mēneši vai vairāk bezdarbs. Šo darbinieku vidējie mājsaimniecības ienākumi samazinājās par 42%, un tikai katrs desmitais cilvēks pēc darba atstāšanas kādreiz nopelnīja tik daudz, cik iepriekš. Vēl 9% cilvēku piespiedu kārtā pameta darbu personisku iemeslu dēļ, piemēram, veselības dēļ. Analīze tika balstīta uz Mičiganas Universitātes Veselības un pensionēšanās pētījuma datiem, kas izseko 20 000 cilvēku ASV.

Ietaupiet agri un izvairieties no dzīvesveida rāpošanas

Darba pārtraukumi un ienākumu samazināšanās palīdz izskaidrot, kāpēc tik daudzi cilvēki 60 gadu vecumā ir tik maz ietaupījuši, saka Burtless.

"Tā vietā, lai pēdējos gadus, kad mājā vairs nav bērnu, lai uzkrātu savus uzkrājumus, jūs ietaupījumus izmantojat pat pirms pensijas vecuma sasniegšanas," viņš saka.

Cilvēkiem, kuri ieceļojuši 50 gadu vecumā, bet nav uzkrājuši pietiekami daudz pensijai, var nākties plānot strādāt ilgāk vai samazināt savus izdevumus, nevis pieņemt, ka ienākumu pieaugums palīdzēs viņiem kompensēt deficītu, saka sertificēts finanšu plānotājs Maikls Kitces, kurš raksta emuārus vietnē Nerd's Eye View.

Kitces iesaka cilvēkiem vecumā no 20 līdz 30 gadiem apņemties pusi no saviem paaugstinājumiem ieguldīt pensijas fondos. Tā kā šie palielinājumi, visticamāk, ir lielākie pirmajos gados, pusi ietaupot, var sākt pensijas fondus, vienlaikus ierobežojot "dzīvesveida inflāciju" vai tendenci tērēt vairāk, pieaugot ienākumiem.

Var būt vilinoši uzņemties lielu hipotēku, piemēram, domājot, ka nākotnes algu palielināšanas dēļ maksājumi būs vieglāk pārvaldāmi, vai svinēt paaugstinājumu, nopērkot iecienītāku automašīnu. Ja jūsu ienākumi nepalielinās vai sāk kristies, var būt sāpīgi samazināt vai atgriezties pie vienkāršākiem transportlīdzekļiem. (Turklāt, jo dārgāks ir jūsu dzīvesveids, jo vairāk naudas būs nepieciešams pensijā.)

"Atzīstiet, ka ir daudz grūtāk kaut ko izņemt no mūsu dzīves, nekā to vienkārši nepievienot savai dzīvei," saka Kitces.

Šo rakstu ir uzrakstījis NerdWallet, un sākotnēji to publicēja The Associated Press.