Kas ir neatbilstošs aizdevums?

Saturs

• Kas ir neatbilstoši aizdevumi?
• Kā darbojas neatbilstoši aizdevumi
• Atbilstoši aizdevumi

Ir vairāki hipotēku aizdevumu veidi, kas var palīdzēt iegādāties īpašumu. Jūsu aizdevēja uzdevums ir noteikt, kurš no jums ir labākais, pamatojoties gan uz jūsu individuālo situāciju, gan uz bankas un valdības vadlīnijām. Viens no veidiem, kā hipotēku aizdevumi tiek diferencēti viens no otra, ir to klasificēšana kā atbilstošu vai neatbilstošu aizdevumu. Parastie hipotēkas aizdevumi, ko bankas un citas finanšu iestādes piedāvā saviem klientiem, var būt vai nu neatbilstošas, vai neatbilstošas.

Kas ir neatbilstoši aizdevumi?

Neatbilstoši aizdevumi, kurus sauc arī par jumbo aizdevumiem, ir hipotēkas aizdevumi, kas tiek piešķirti īpašumiem, kurus valdības programmas Fannie Mae un Freddie Mac nav tiesīgi apdrošināt. Bankas un citas finanšu iestādes izsniedz aizdevumus, kurus apdrošina šīs aģentūras, kuras pēc tam tos iesaiņo un pārdod investoriem. Tos sauc par atbilstošiem aizdevumiem. Neatbilstošus aizdevumus parasti izsniedz privāti aizdevēji, kas nosaka savas prasības apstiprināšanai. Šie aizdevumi ir daļa no viņu ieguldījumu portfeļiem.

Pastāv vairāki veidi, kā neatbilstoši aizdevumi atšķiras no atbilstīgiem aizdevumiem:

Kā darbojas neatbilstoši aizdevumi

Neatbilstošā aizdevumā:

• Aizdevuma summas ir lielākas.
• Dokumentācija ir plašāka.
• Pirmā iemaksa var būt lielāka.
• Nepieciešamais kredītreitings var būt augstāks.
• Parāda attiecība pret ienākumiem ir stingra.
• Iespējams, ka būs nepieciešamas ievērojamas naudas rezerves.
• Procentu likmes var būt augstākas.
• Slēgšanas izmaksas un maksas var būt lielākas.

Aizdevuma summas: Neatbilstoša hipotēkas aizdevuma aizdevuma summas 2019. gadā var pārsniegt 484 350 USD. Ziemeļaustrumos un rietumu krastā šī aizdevuma summa var sasniegt pat USD 726 525. ASV ir izolēti apgabali, kur tas var iet vēl augstāk.

DokumentācijaEsiet gatavs aizdevējam vairākus gadus iesniegt plašu dokumentāciju par jūsu ienākuma nodokļa deklarācijām, algas nosacījumiem, bankas izrakstiem, aktīvu novērtējumiem un citiem materiāliem, lai pretendētu uz neatbilstošu hipotēkas aizdevumu.

Pirmā iemaksa: Daži aizdevēji pieprasa iemaksu tikai aptuveni 10 procentu apmērā, taču parasti viņiem ir nepieciešama privāta hipotēkas apdrošināšana ar iemaksu šajā līmenī. Daudzi aizdevēji pieprasa iemaksu aptuveni 20 procentu apmērā vai pat nedaudz vairāk, atkarībā no aizdevuma.

Kredīta rādītājs: Nepieciešamie kredītreitingi būs vismaz 700–750. Tā kā privātie aizdevēji izsniedz neatbilstošus aizdevumus, viņi paši nosaka savus kredītreitingus un var tos koriģēt uz augšu vai uz leju.

Parāda un ienākumu attiecība: Maksimālā parāda un ienākumu attiecība, kuru ievēro lielākā daļa aizdevēju, ir 45 procenti, taču atkarībā no apstākļiem viņi var izdarīt izņēmumus.

Skaidras naudas rezerves: Lielākā daļa neatbilstošu aizdevumu aizdevēju lūgs, lai uz rokas būtu ievērojamas skaidras naudas rezerves, jo aizdevuma lieluma dēļ tirgus slēgšanas gadījumā viņiem būtu diezgan lieli zaudējumi. Skaidras naudas rezervju summu nosaka katrs aizdevējs, taču tā bieži ir viena gada hipotēkas maksājumi.

Procentu likme: Neatbilstoša aizdevuma procentu likme gandrīz vienmēr ir nedaudz augstāka nekā mazāk vērtīgam aizdevumam. Aizdevēji cenšas būt konkurētspējīgi un procentu likmes uzturēt pēc iespējas zemākas.

Noslēguma izmaksas un maksas: Noslēguma izmaksas un maksas ir augstākas par neatbilstošu hipotēku, jo maksas tiek aprēķinātas procentos no hipotēkas atlikuma. Šāda veida hipotēkām ir arī papildu slēgšanas izmaksas, piemēram, vairākkārtīgi novērtējumi.

Šīs ir vispārīgas neatbilstošu aizdevumu vadlīnijas. Tā kā aizdevēji ir privāti, jebkura no vadlīnijām, izņemot aizdevuma limitu, ir pēc viņu ieskatiem. Ir arī citas neatbilstoša aizdevuma priekšrocības salīdzinājumā ar atbilstošu aizdevumu:

• Kredītu limiti ir augstāki.
• Hipotēkas ir pieejamas komercīpašumos.
• Hipotēkas var būt pieejamas pat tad, ja esat bankrotējis.

Atbilstoši aizdevumi

Atbilstošus aizdevumus izsniedz bankas un citas finanšu iestādes, un tos atbalsta Fannija Mae un Fredijs Maks. Viņiem ir tādas īpašības, kas atšķiras no neatbilstošajiem aizdevumiem:

• Kredītiem jābūt zem 484 350 USD ierobežojuma 2019. gadam.
• Pirmā iemaksa var būt pat 3 procenti no mājas cenas.
• Iespējams, ka tiks iemaksāta pirmā iemaksa un slēgšanas izmaksas.
• Aizņēmēja kredītreitings nevar būt zemāks par 630–650.
• Parāda un ienākumu attiecība nevar būt augstāka par 36 procentiem. Tas var būt 45 procenti atkarībā no aizņēmēja kredītreitinga un rezervju prasībām.

Atbilstošiem aizdevumiem ir dažas priekšrocības salīdzinājumā ar neatbilstošiem aizdevumiem:

• Elastība: Tā kā atbilstošajiem aizdevumiem jāatbilst vienādiem standartiem visās finanšu iestādēs, aizņēmējam bieži ir aizdevēju izvēle.
• Zemākas procentu likmes: Atbilstošo aizdevumu procentu likmes parasti ir zemākas nekā neatbilstošo aizdevumu procentu likmes.

Ja gatavojaties pieteikties atbilstošam hipotēkas aizdevumam, paturiet prātā, ka vēlaties saglabāt savu kredītreitingu atbilstoši standartam un jums ir nevainojama kredītvēsture. Pārskatiet savu kredītatskaiti un pārliecinieties, ka nav kļūdu, kas varētu samazināt jūsu kredītreitingu.