Federālo studentu kredītu refinansēšana

Ja jūs esat nomācis ar studentu aizdevuma parādu, var pienākt brīdis, kad jūtas grūti tikt priekšā. Jūs veicat maksājumus, taču liela daļa no tā pat nepieskaras pamatsummai. Vainīgais? Jūsu procentu likmes. Federālajiem studentu aizdevumiem ir fiksētas procentu likmes, kas laika gaitā nemainās, tāpēc jūs esat pakļauti likmei - un, ja jums ir kādi PLUS aizdevumi, tas varētu būt tuvu 7%.

Viens potenciāls risinājums ir studentu aizdevumu refinansēšana. Bet, lai gan tas var palīdzēt studentu kredīta ņēmējiem ietaupīt naudu uz procentiem, federālajiem studentu kredīta ņēmējiem tas ir īpaši riskanti.

Kas ir studentu kredītu refinansēšana?

Jūs droši vien esat dzirdējis, ka varat ietaupīt naudu, refinansējot auto aizdevumu vai hipotēku. Varat arī refinansēt un konsolidēt savus studentu aizdevumus, ļaujot ietaupīt naudu uz procentiem un padarīt maksājumus vieglāk pārvaldāmus. Noskrūvējot dažus procentu punktus, jūs varat ietaupīt tūkstošiem dolāru un ātrāk izkļūt no parādiem. Izklausās pievilcīgi, vai ne?

Lai gan ir izmaksu ietaupīšanas priekšrocības, tas var būt riskants solis jo īpaši federālajiem studentu kredītu ņēmējiem.

Federālo studentu kredītu refinansēšanas sekas

Jūsu federālos studentu aizdevumus administrē ASV Izglītības departaments. Ar Izglītības departamenta starpniecību federālajiem studentu kredīta ņēmējiem ir noteiktas tiesības.

Piemēram, federālajiem studentu kredītu aizņēmējiem ir pieejami dažādi atmaksas plāni, tostarp uz ienākumiem balstīts plāns, kas jūsu ikmēneša maksājumus pamato ar jūsu ieskatiem. Federālie studentu aizdevumu aizņēmēji, kuru ienākumu pamatā ir plāni, kuri veic konsekventus maksājumus 20 līdz 25 gadus, var būt tiesīgi saņemt studentu aizdevuma piedošanu. Federālajiem studentu kredīta aizņēmējiem ir arī piekļuve atlikšanas un iecietības iespējām. Šīs iespējas var apturēt studentu aizdevuma maksājumus, ja nevarat veikt ikmēneša maksājumus.

Iebūvētie ieguvumi

"Federālajiem studentu aizdevumiem ir daudz iebūvētu patērētāju aizsardzības, piemēram, nāve un invaliditātes atlaišana, dāsnas atlikšanas un pacietības iespējas un tiesības izārstēt saistību neizpildi," saka studentu aizdevumu advokāts Adams S. Minskis. "Šīs programmas nodrošina ne tikai līgumi, bet arī federālie likumi, kas padara tās neticami spēcīgas." Šīs privilēģijas var būt noderīgas, ja strādājat zemu apmaksātā jomā vai ja jums ir grūti laiki.

Ko jūs riskējat zaudēt

Bet federālie studentu kredītu ņēmēji atsakās no šīm priekšrocībām, ja viņi pārfinansē. Pārfinansējot studentu aizdevumus, jūs strādājat ar privātu uzņēmumu. Kā tāds jūs atrodaties viņu spēles laukumā un nodarbojaties ar viņu noteikumiem. Kaut arī studentu aizdevumu refinansēšana var ietaupīt naudu, tas var nepalīdzēt, ja jūs galu galā zaudējat darbu un nevarat veikt maksājumus. Jums nebūs dāsnu federālu studentu aizdevumu priekšrocību, ko piedāvā ASV Izglītības departaments.

Pēc refinansēšanas vairs nav iespējams atgriezties. “Federālo aizdevumu pārfinansēšana privātā aizdevumā ir vienvirziena ceļš no federālās aizdevumu sistēmas. Nekādi nevar pārveidot privāto aizdevumu atpakaļ par federālu aizdevumu, ”skaidro Minskis.

Kā federāls studentu aizdevuma aizņēmējs, refinansējot, jūs zaudējat šādus ieguvumus:

• Tiesības uz ienākumiem balstītu plānu
• Potenciāla studentu aizdevuma piedošana
• Atlikšana
• Pacietība
• Atmaksas atmaksas programmas (piemēram, valsts dienesta aizdevuma piedošana un citas programmas)
• Nāve un invaliditāte
• Noklusētā rehabilitācija

Kaut arī aizdevēji studentu aizdevumu refinansēšanas telpā var piedāvāt dažas priekšrocības, piemēram, atlikšanu, ieguvumi joprojām ir nelieli salīdzinājumā ar ASV Izglītības departamenta piedāvāto. Ne tikai tas, ka privātie aizdevēji jebkurā laikā var mainīt savus piedāvājumus.

Privātie studentu aizdevumi ir līgumi

"Patērētāju aizsardzība, ko nodrošina privāts studentu kredīta aizņēmējs, ir līgumiska un bieži vien arī pēc saviem ieskatiem, tas nozīmē, ka aizdevējam vai aizdevuma apkalpotājam ir jāizlemj, vai tos piemērot vai nē," atzīmē Minskis.

Ir arī daudz nezināmu par studentu kredītu apvienošanas nozari, kas joprojām ir tikai sākuma stadijā.

"Tā kā daudzi spēlētāji privāto studentu aizdevumu refinansēšanas jomā ir salīdzinoši jauni, mēs vienkārši nezinām, kā viņi izturēsies pret grūtībās nonākušiem aizņēmējiem vai aizņēmējiem, kuri nav izpildījuši saistības," saka Minska. "Mēs nezinām, cik viņi būs saudzīgi un elastīgi, cik brīvprātīgi viņi īstenos palīdzības programmas savos līgumos vai cik agresīvi viņi vajā cilvēkus."

Vai refinansēšana ir laba ideja?

Ja apsverat iespēju finansēt federālos studentu aizdevumus, ir svarīgi rūpīgi nosvērt plusus un mīnusus. Izmaksu ietaupījums dažiem aizņēmējiem var būt tā vērts, taču lielākajai daļai federālo studentu kredītu ņēmēju tā var nebūt laba ideja. Pārāk daudz ko zaudēt attiecībā uz priekšrocībām un aizsardzību.

Tomēr federālo studentu aizdevumu refinansēšana noteiktos apstākļos var būt laba ideja. Piemēram, ja jums ir stabils darbs, lielas naudas rezerves un jūs plānojat īsā laikā nomaksāt savu parādu, refinansēšana var būt jēga kā veids, kā samazināt procentu maksājumus un ātrāk nomaksāt parādu. Bet nav stingra un ātra noteikuma par to, kam jāpārfinansē federālie studentu aizdevumi un kam nevajadzētu.

"Es domāju, ka aizņēmējiem ir pilnībā jāsaprot, ko viņi saņem un ko viņi atsakās, un viņiem ir jānovērtē sava riska tolerance," saka Minskis. Dažiem kredītņēmējiem šis risks var būt pārāk liels, savukārt citiem tas var būt īstermiņa risks, kas palīdz ātrāk nomaksāt parādus.

Tātad, ja jums ir federāli studentu aizdevumi un vēlaties ietaupīt naudu uz procentiem, izmantojot refinansēšanu, vispirms novērtējiet savu pašreizējo finansiālo situāciju. Saprotiet, kādus ieguvumus un aizsarglīdzekļus jūs zaudējat, un pārliecinieties, ka iegūtās priekšrocības ir tā vērts.