Vai labāk pirkt vai īrēt māju?

Saturs

• Sākotnējās mājokļa izmaksas
• Ilgtermiņa mājas īpašuma izmaksas
• Jūsu personīgie apstākļi
• Iznomājot izmaksas ievērojami mazāk

Kad jāizlemj, vai īrēt vai pirkt māju, atbilde nav tik skaidra. Daži cilvēki dažādu iemeslu dēļ var nebūt gatavi mājas īpašumam, un finanšu aprēķini ne vienmēr veicina īri vai pirkšanu. Pirms ķerties pie mājas iegādes, jums jāņem vērā māju īpašnieku izmaksas, kā arī personīgie apstākļi.

Sākotnējās mājokļa izmaksas

Jums būs jāapsver sākotnējās izmaksas, kas saistītas ar mājas iegādi. Vissvarīgākais ir tas, ka jums būs jāiegūst hipotēka, kurai būs nepieciešama pirmā iemaksa vismaz 20% apmērā no pirkuma cenas, ja nevēlaties maksāt par privāto hipotēkas apdrošināšanu (PMI). Citiem vārdiem sakot, jūs ietaupāt vairāk naudu, ja jūs sākumā varat nolikt vairāk naudas.

Piemēram, pieņemsim, ka esat gatavs maksāt par PMI, tāpēc jūs nosakāt 15% no mājas pirkuma cenas. Ja mājas vērtība ir 285 000 USD, pirmā iemaksa būtu 42 750 USD. Tomēr ar to aprēķins nebeidzas. Lai pabeigtu pirkumu, jums jāpatur prātā arī slēgšanas izmaksas, kurās būtu iekļautas PMI maksas. Šīs izmaksas var pievienot vēl 2% līdz 4% tam, kas jāmaksā par māju: attiecīgi no 5700 līdz 11 400 USD.

Ilgtermiņa mājas īpašuma izmaksas

Jūsu ilgtermiņa mājokļa izmaksas noteiks jūsu hipotēkas likme, mājas uzturēšanas izmaksas, īpašuma nodokļi un apdrošināšanas izmaksas.

Hipotēkas likmi ietekmēs šādi divi aprēķini:

• FICO rezultāts. Jūs nesaņemsit labu likmi, ja jūsu FICO rezultāts ir mazāks par 620. Jums vajadzētu mēģināt salabot savu kredītu pirms piesakoties hipotēkai. Jūs varat pasūtīt kredītatskaiti bez maksas tiešsaistē, ja neesat pārliecināts, kur atrodas jūsu rezultāts.
• Parādu attiecība. Aizdevēji, apstiprinot hipotēku, ņem vērā divu veidu parāda koeficientus: front-end un back-end. Front-end koeficients ir jūsu hipotēkas maksājums plus nodokļi un apdrošināšana (PITI), dalīts ar jūsu mēneša ienākumiem. Sākotnējā attiecība pirms jūsu kopējās summas dalīšanas ar jūsu ienākumiem pievieno jūsu pārējos ikmēneša parāda maksājumus jūsu PITI maksājumam. Pierādījumi liecina, ka aizņēmējiem ar lielāku parāda un ienākumu attiecību, visticamāk, būs grūtības izpildīt ikmēneša maksājumus.

Turklāt visām mājām nepieciešama apkope, un ne visiem ir vēlme, vēl jo vairāk, vēlme pašiem risināt mājas remonta projektus. Jums jāpārliecinās, vai jums ir pietiekami daudz naudas, lai samaksātu par šo remontu.

Labs īkšķa noteikums ir katru gadu rezervēt no 1% līdz 3% no mājas pirkuma cenas uzturēšanas izdevumu segšanai.

Ir daudz tiešsaistes hipotēku kalkulatoru, kas var palīdzēt iegūt labu priekšstatu par mēneša izmaksām par īpašumu, kuru plānojat iegādāties. Būtībā jums jāpievieno hipotēkas maksājums, ieskaitot pamatsummu un procentus, jūsu māju īpašnieka apdrošināšanas prēmijas, privātās hipotēkas apdrošināšanu, ja piemērojams, īpašuma nodokļus un apkopes faktoru uzturēšanas izmaksām.

Jūsu personīgie apstākļi

Mājas iegāde ir liels finansiāls lēmums, un jums jāpārliecinās, vai tā ir pareizā izvēle, ņemot vērā jūsu personīgos apstākļus. Pirms apņematies ņemt vērā sekojošo:

• Darba stabilitāte. Lai samaksātu hipotēkas un uzturēšanas izmaksas, jums ir jābūt pietiekami daudz naudas. Cik drošs ir tavs darbs? Vai nākotnē ir iespējama atlaišana? Cik grūti jums būtu iegūt jaunu darbu tūlīt pēc atlaišanas? Bezdarba kompensācija reti ir pietiekama, lai segtu hipotēkas maksājumus.
• Pārcelšanās iespēja. Vai jūs, iespējams, nākamo divu līdz trīs gadu laikā pārvedīsit uz citu pilsētu? Jūsu īpašumam vajadzētu būt pietiekami novērtētam, lai segtu pārdošanas izmaksas, ja esat spiests tik drīz pārcelties. Pērkot māju, jums vajadzētu plānot kādu laiku palikt mierā. Turklāt ir papildu priekšrocība, ja jūs plānojat palikt dzīvesvietā ilgu laiku. Jūsu mājas pakāpeniski novērtēs, tāpēc galu galā jums pieder īpašums, kas ir vērts vairāk - varbūt ievērojami vairāk - nekā tas, ko jūs par to samaksājāt.
• Kompromiss par brīvību. Ja vien jūs neiegādājaties kopienā ar māju īpašnieku asociāciju (HOA), ar savām mājām varēsiet darīt visu, ko vēlaties. Ja jūs novērtējat savu brīvību, pirkšana varētu būt labāks risinājums no emocionālā viedokļa. Bet jūsu brīvībai būs jāmaksā, jo jūs būsiet atbildīgs tikai par visiem jautājumiem, kas rodas jūsu mājās.

Nebūs saimnieka, pie kura jūs varētu doties, lai atrisinātu šos jautājumus. Jūs esat savas mājas īpašnieks, un jums tas ir jāapmierina.

Iznomājot izmaksas ievērojami mazāk

Jums var nebūt finansiāla jēga pirkt, ja hipotēkas maksājums būtu trīskāršs vai lielāks nekā tas, ko jūs maksātu par īri. Vai tiešām vēlaties maksāt 48 000 ASV dolāru gadā, lai iegūtu māju, kuras īre jums izmaksātu 2000 USD mēnesī vai 24 000 USD gadā?

Jums būs arī bloķētas ikmēneša izmaksas, ja īrējat vismaz uz jūsu nomas laiku. Tas varētu būt tas, kas jums varētu nepatikt, ja jums ir mainīgas procentu likmes hipotēka, lai gan pat šādos gadījumos likmes nemēdz pieaugt burtiski pa nakti.

Jūsu kā īrnieka apdrošināšanas izmaksas būs mazākas, ja jums vispār tādas būs jāpārnēsā. Parasti jums ir jāapdrošina savs īpašums īres mājā tikai tad, ja vēlaties (lai gan dažos kompleksos, ko vada attīstības uzņēmumi, ir nepieciešama arī minimāla atbildības apdrošināšana).

_{Raksta tapšanas laikā Elizabete Veintrauba (DRE # 00697006) ir brokera līdzstrādniece Lionas nekustamajā īpašumā Sakramento, Kalifornijā.}