Kā darbojas apdrošināšanas atskaitījumi?

Saturs

• Kas ir apdrošināšanas atskaitīšana?
• Izvēloties apdrošināšanas atskaitījumu
• Veselības apdrošināšanas pašrisks
• Auto apdrošināšanas pašrisks
• Mājas īpašnieku apdrošināšanas atskaitīšana
• Īrnieku apdrošināšanas atskaitīšana
• Dzīvības apdrošināšanas pašrisks
• Citi apdrošināšanas atskaitījumu veidi
• Mobilo tālruņu apdrošināšanas atskaitāma summa
• Ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas atskaitāma summa
• Mājdzīvnieku apdrošināšanas pašrisks
• Ceļojuma apdrošināšanas atskaitāma summa

Daudzi vai visi šeit piedāvātie produkti ir no mūsu partneriem, kuri mums kompensē. Tas var ietekmēt produktus, par kuriem mēs rakstām, kur un kā produkts parādās lapā. Tomēr tas neietekmē mūsu vērtējumus. Mūsu viedokļi ir mūsu pašu. Šeit ir saraksts ar mūsu partneriem un to, kā mēs nopelnām naudu.

Jūs nekad nevēlaties, lai jums būtu jāiesniedz apdrošināšanas atlīdzība, bet, ja jūs to izdarīsit, jums vismaz tiks atlīdzināta par katru santīmu, kas jums bija jāiztērē, vai ne?

Ne īsti.

Pirms apdrošināšanas sabiedrība jums kaut ko maksā, tiks atskaitīts jūsu apdrošināšanas atskaitījums, kas nozīmē, ka, iespējams, no jūsu kabatas iznāks nedaudz naudas.

Bet ir iespējas ietaupīt naudu, ja saprotat, kā darbojas apdrošināšanas atskaitījumi. Lūk, kas jums jāzina.

Kas ir apdrošināšanas atskaitīšana?

Kad jūs iesniedzat prasību, jūsu apdrošināšanas pašrisks ir summa, kas jums jāsedz pašam, pirms jūsu apdrošināšanas sabiedrība sāk darboties.

Apdrošināšanas atskaitāmās summas parasti tiek ierakstītas jūsu polisē vienā no diviem veidiem:

• Kā konkrēta dolāra summa.

• Procentuāli no polises kopējās apdrošināšanas summas.

Dažādi apdrošināšanas veidi šos atskaitījumus piemēro dažādos veidos. Piemēram, ar māju īpašniekiem un automašīnu apdrošināšanas polisēm jums būs jāmaksā atsevišķs atskaitāms apjoms par katru atsevišķo prasību. Savukārt ar veselības apdrošināšanu viens pašrisks sedz visas atlīdzības kalendārā gada laikā.

Neatkarīgi no tā, kā tiek piemērots pašrisks, jūsu apdrošināšana sāks maksāt, tiklīdz būsit sasniedzis savu pašrisku.

Izvēloties apdrošināšanas atskaitījumu

Izmantojot lielāko daļu pārklājumu, jūs varat pielāgot savu atskaitījumu, padarot to par vērtīgu naudas taupīšanas rīku. Piemēram, apdrošināšanas sabiedrība pazeminās jūsu kopējo prēmiju, ja jums būs lielāks pašrisks, jo jūs uzņematies lielāku risku.

Ja jums nav prasību, katru mēnesi varat ietaupīt naudu. Risks ir tāds, ka, ja jums tomēr ir jāiesniedz prasība, jums var būt ievērojami izdevumi no savas kabatas. Tāpēc ir ļoti svarīgi izvēlēties pašrisku, kuru jūs zināt, ka varētu atļauties maksāt.

Pašrēķini ir gandrīz neizbēgama vairuma apdrošināšanas veidu sastāvdaļa. Polises bez pašriska pastāv, taču parasti tām piemīt ļoti lielas prēmijas.

Lai gan ir gadījumi, kad atskaitījums netiek piemērots, piemēram, automātiskās atbildības segums, lielākajā daļā gadījumu jums būs jāmaksā kaut kas, pirms pārējā apdrošināšanas kompānija segs.

Veselības apdrošināšanas pašrisks

Jūsu veselības apdrošināšanas pašrisks ir tas, ko jūs maksājat par segtajiem pakalpojumiem, pirms sākat maksāt.

Ir svarīgi atcerēties, ka ikgadējā atskaitījuma sasniegšana bieži nenozīmē jūsu kabatas izdevumu beigas. Jūs joprojām esat atbildīgs par visiem nepieciešamajiem veselības apdrošināšanas maksājumiem vai nodrošinājumu par segtajiem pakalpojumiem. Tomēr lielākajai daļai plānu ir ierobežojums ārpus kabatas, kas ierobežo summu, kas jums jāmaksā par medicīniskajiem izdevumiem, pirms visas izmaksas tiek pilnībā segtas.

Ģimenes plānos bieži vien ir atsevišķi, mazāki atskaitījumi atsevišķiem ģimenes locekļiem un lielāks, apvienots atskaitījums visai ģimenei. Izmantojot šos plānus, apdrošināšana sāk maksāt par segtajām atlīdzībām šādos gadījumos:

• Indivīds izpilda savu pašrisku. Šajā gadījumā izdevumi tiek segti tikai šai personai.

• Visas ģimenes kopējie izdevumi atbilst ģimenes atskaitīšanai. Šajā brīdī visi ģimenes locekļi ir pilnībā apdrošināti neatkarīgi no tā, vai viņi ir sasnieguši savus individuālos atskaitījumus.

Auto apdrošināšanas pašrisks

Atsevišķu atskaitījumu vispār var veikt tikai atsevišķas automašīnas apdrošināšanas daļas. Piemēram, atbildības automašīnas apdrošināšanai nav nepieciešams ieturējums; tomēr atbildības segšana maksā tikai par zaudējumiem, ko nodarījāt citiem, nevis par zaudējumiem jums vai jūsu pašu automašīnai. Atkarībā no jūsu valsts, citi segumi var būt pieejami arī bez pašriska.

Kad iesniegsiet prasību, jūsu apdrošinātājs noteiks segto summu, atņems jūsu atskaitāmo summu un nodrošinās starpību. Katram jaunam pieprasījumam atkārtojas viens un tas pats process, tāpēc jūs katru reizi maksājat pašrisku.

Dažādiem apdrošināšanas veidiem, piemēram, visaptverošai vai sadursmes apdrošināšanai, katram ir sava pašriska summa. Jo lielāku pašrisku izvēlaties, jo zemāka būs jūsu ikmēneša prēmija.

Daži apdrošinātāji piedāvā “pazust” vai “pazūd” automašīnas apdrošināšanas atskaitāmo programmu, kas samazina jūsu atskaitāmo summu par noteiktu summu katru gadu, kad jums nav atlīdzības.

Mājas īpašnieku apdrošināšanas atskaitīšana

Atkarībā no izvēlētā pašriska likme var būt ļoti liela, ja runa ir par māju īpašnieku apdrošināšanu.

Mājas īpašnieku apdrošināšanas atskaitījumus var norādīt kā summu dolāros vai procentos. Izmantojot summu dolāros, jūsu atskaitījums tiek piemērots katram atsevišķam prasījumam un tiek atņemts no tā, ko apdrošināšanas sabiedrība jums maksā. Tipiski māju īpašnieku apdrošināšanas atskaitījumi svārstās no 500 līdz 2000 ASV dolāriem. Lielāks atskaitījums katru mēnesi atvieglos jūsu piemaksu, taču jums būs jāmaksā vairāk no savas kabatas, ja jums būs jāiesniedz prasība.

Procentuāli atskaitāmie līdzekļi darbojas nedaudz savādāk. Tā vietā, lai samaksātu noteiktu summu, jūs piekrītat maksāt katras prasības procentuālo daļu no jūsu mājas apdrošinātās vērtības, parasti apmēram 2%. Ir dažas svarīgas lietas, kas jāzina par procentuālajiem atskaitījumiem:

• Tie bieži tiek pieprasīti dabas katastrofu, piemēram, viesuļvētru, vēja, krusa un zemestrīču gadījumā, pat ja pārējā jūsu politikā ir atskaitāma summa dolāros.

• Pat neliels procents var radīt lielus izdevumus. Pieņemsim, ka jūsu mājas apdrošinātā vērtība ir 300 000 USD un viesuļvētru 5% atskaitīšana. Ja viesuļvētrā tas nodarīs zaudējumus, jūs būsiet atbildīgs par līdz pat 15 000 ASV dolāru, pirms apdrošināšanas sabiedrība sāk maksāt.

• Ja jūsu mājas apdrošinātā vērtība palielinās, palielinās arī jūsu pašrisks. Izmantojot to pašu piemēru no augšas, ja, veicot papildināšanu vai renovāciju, mājas apdrošinātā vērtība palielinās līdz 325 000 ASV dolāriem ar to pašu 5% atskaitījumu, jums tagad būs jāmaksā 16 250 ASV dolāri pirms apdrošināšanas uzsākšanas.

Pirms izvēlaties noteiktu summu dolārā vai procentuālo atskaitāmo daļu, pārliecinieties, ka jūs varētu atļauties maksāt atskaitījumu, ja jums būtu prasība.

Atkarībā no tā, kur jūs dzīvojat, papildus māju īpašnieku politikai jums, iespējams, būs jāpērk apdrošināšana pret plūdiem. Maksājot lielāku prēmiju, var samazināt jūsu plūdu apdrošināšanas atskaitāmo summu, taču tas nav bez riska.

Plūdu apdrošināšanas polises sedz fizisko struktūru un šīs struktūras saturu atsevišķi, tādēļ, ja viens un tas pats plūds ir sabojājis gan fizisko struktūru, gan tās saturu, jums būs jāmaksā atskaitīšana par abām atlīdzībām.

Īrnieku apdrošināšanas atskaitīšana

Tā kā jūsu polise attiecas tikai uz jums un jūsu mantām, nevis ēkas fizisko struktūru, īrnieku apdrošināšanas pašrisks vienmēr ir vienāda dolāra summa. Dažos gadījumos, piemēram, par īpašām vērtīgām lietām, kuras esat pievienojis savai politikai, vai pretenzijām pret jums, atskaitījums netiek piemērots.

Īrnieku apdrošināšanas cenas parasti ir zemākas nekā māju īpašniekiem, un tādējādi ikmēneša prēmijas ir lētākas, tāpēc jūsu atskaitījuma paaugstināšana var neietekmēt jūsu kopējos ietaupījumus tāpat kā ar citiem segumiem.

Dzīvības apdrošināšanas pašrisks

Šis ir diezgan vienkāršs: dzīvības apdrošināšanas polisēm nav atskaitījumu. Ja ir kāda prasība pret kāda polisi (tas ir, apdrošinātā persona nomirst), dzīvības apdrošināšanas saņēmējs saņem visus pabalstus bez pašriska.

»

Citi apdrošināšanas atskaitījumu veidi

Mobilo tālruņu apdrošināšanas atskaitāma summa

Populāri pārvadātāji, piemēram, T-Mobile, AT&T un Verizon, piedāvā mobilo tālruņu apdrošināšanas plānus, kas nodrošina atskaitījumu par katru atlīdzināmo prasību. Apdrošināšana notiek no trešās puses, un, ja vēlaties, varat to iegādāties tieši no pakalpojumu sniedzēja, nevis ar sava pārvadātāja starpniecību.

Atkarībā no izvēlētā pakalpojumu sniedzēja un jūsu tālruņa veida pašrisks var būt 249 USD vai vairāk.

Ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas atskaitāma summa

Lai gan ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanai nav pašriska, tai ir “izslēgšanas periods”, kas darbojas kā pašrisks. Likvidācijas periods prasa apdrošinājuma ņēmējam maksāt par aprūpi noteiktu laika periodu, piemēram, 90 dienas, pirms polise sāk izmaksāt.

Mājdzīvnieku apdrošināšanas pašrisks

Mājdzīvnieku apdrošināšanas polisēm parasti ir gada atskaitījumi, kas var svārstīties no 0 līdz 1000 ASV dolāriem vai vairāk. Tāpat kā ar citiem apdrošināšanas veidiem, ļoti zemas (vai nav) pašriska noformēšana paaugstinās prēmijas.

Dažiem apdrošinātājiem ir atskaitījumi, kuru pamatā ir mājdzīvnieka pašreizējais stāvoklis, nevis apdrošināšanas gads, tāpēc, kad jūs sasniegsiet nosacījuma pašrisku, tas netiks atiestatīts neatkarīgi no tā, kurā gadā jūs iesniedzat prasību.

Ceļojuma apdrošināšanas atskaitāma summa

Ceļojumu apdrošināšana bieži tiek pārdota kā pakete, kas aptver vairākus iespējamos sarežģījumus, piemēram, ceļojuma atcelšanu, bagāžas nozaudēšanu un neatliekamo medicīnisko palīdzību. Atskaitījumi var būt ļoti dažādi.

Tāpat kā citu apdrošināšanas veidu gadījumā, palielinot ceļojuma apdrošināšanas atskaitījumu, samazināsies polises kopējās izmaksas.