Vai jums būtu jāpiedalās 401 (k) plānā un cik daudz?

Saturs

• Kad ir jēga sniegt ieguldījumu 401 (k)
• Kā izlemt par 401 (k) ieguldījuma summu
• 401 (k) Ieguldījumu ierobežojumi
• Uzņēmuma spēles
• Jūsu pašreizējais vecums
• Cik daudz ir jūsu 401 (k) un citos kontos
• 401 (k) iemaksu ietekme uz nodokļiem
• Kad jāmaina ieguldījuma summa
• Apakšējā līnija

Kopumā iemaksa 401 (k) plāna kontā ir gudra ideja jūsu finanšu nākotnei. Eksperti iesaka katru gadu iekļaut plānā vismaz 10–15% no jūsu ienākumiem. Bet ir situācijas, kad jūsu naudu labāk iztērētu citur vai ja ir lietderīgi vairāk vai mazāk ieguldīt naudu 401 (k) plānā.

Kad ir jēga sniegt ieguldījumu 401 (k)

401 (k) plāni ir izstrādāti, lai palīdzētu darbiniekiem un pašnodarbinātajiem ietaupīt pensijas ilgtermiņa mērķim. Pieņēmums ir tāds, ka, ja jūs uzkrājat pensijai, jūsu finansiālais stāvoklis ir izpildīts. Tādējādi jums vajadzētu dot savu ieguldījumu 401 (k) plānā tikai tad, ja

• Jums ir ārkārtas fonds. Tas var būt krājkonts vai cits depozīta konts. Ja ir ārkārtas fonds, kura izdevumu summa ir trīs līdz seši mēneši, var izvairīties no nepieciešamības veikt sadalījumu no jūsu 401 (k), kas var palielināt jūsu nodokļu rēķinu kārtējā gadā un var izraisīt papildu 10% priekšlaicīgas izņemšanas sodu, jums vēl nav 59,5 gadu vecuma.
• Jums ir piemērots apdrošināšanas segums. Tas ietver atbilstošu veselības apdrošināšanu, īpašuma / nelaimes gadījumu apdrošināšanu un dzīvības apdrošināšanu.
• Jums ir plāns parādu nomaksai. Ja jums ir parāds ar augstām procentu likmēm, iespējams, vēlēsities apsvērt iespēju tos nomaksāt, pirms agresīvi uzkrājat pensijai.

Jūsu 401 (k) iemaksas ir paredzētas pensijai, nevis ārkārtas situācijām, jaunai automašīnai vai kam citam. Ja jums vēl nav īstermiņa rezervju, lai apmaksātu šos izdevumus, apsveriet iespēju ievietot savu naudu likvīdākos depozītu kontos, no kuriem jūs varat viegli izņemt, kad rodas vajadzība.

Kā nelikvīds konts, 401 (k) nav tik pievilcīgs uzkrājumu veidošanas līdzeklis, ja nauda jums nepieciešama agrāk nekā pensijā. Ja zaudējat darbu, maināt darbavietu vai rodas veselības problēma, iespējams, nevarēsiet piekļūt savai 401 (k) naudai, kad tā jums nepieciešama. Pat ja jūs varat, nodokļi un soda naudas var būt pamatīgas.

Kā izlemt par 401 (k) ieguldījuma summu

Izmantojiet šos kritērijus, lai noskaidrotu, cik lielu daļu no jūsu ienākumiem jāiekļauj plānā.

401 (k) Ieguldījumu ierobežojumi

Pirmkārt un galvenokārt, ievērojiet 401 (k) iemaksu likumā noteiktās robežas. Saskaņā ar IRS vadlīnijām 2020. gadā 401 (k) plānā varat iemaksāt ne vairāk kā 19 500 USD. Ja esat 50 gadus vecs vai vecāks, jūs varat iemaksāt papildu 6500 USD kā "aizturēšanas" iemaksas, kopā 26 000 USD par Gads.

Šie ierobežojumi attiecas uz darbinieku iemaksām gan darba devēja sponsorētiem, gan pašnodarbinātiem 401 (k) plāniem. Bet, ja jūs piedalāties pašnodarbināto plānā, jūs kā darba devējs varat papildus ieguldīt līdz 25% no jūsu pašnodarbinātības neto ienākumiem.

Uzņēmuma spēles

Ja jūs strādājat uzņēmumā, uzziniet, vai tas nodrošina jūsu 401 (k) plānam atbilstošu iemaksu veidu. Atkarībā no spēles formulas, jūsu darba devējs daļēji vai pilnībā saskaņos jūsu iemaksas plānā līdz noteiktai summai.

Piemēram, pieņemsim, ka jūsu darba devējs piedāvā 100% atbilstību jūsu iemaksām līdz 5% no jūsu algas. Ja jūs iemaksājat 5% no jūsu ienākumiem 401 (k) plānā, uzņēmums šīs iemaksas pielīdzinās 1 ASV dolāram par 1 ASV dolāru. Tas nodrošina tūlītēju 100% atdevi no visām 401 (k) iemaksām, kuras veicat līdz 5% no jūsu bez ienākumiem gūtās naudas, kas turpinās pieaugt jūsu kontā, līdz jūs to izņemsiet pensijā.

Uzņēmuma atbilstošās iemaksas jūsu kontā bieži tiek pakļautas 401 (k) piešķiršanas grafikam, kas ir laika grafiks, kas nosaka, cik daudz darba devēja iemaksāto naudas kontā jūs glabājat, ja un kad dodaties prom. Ja jūsu uzņēmums sakrīt ar iemaksām, bet iemaksas ir pakļautas īsam nodošanas grafikam vai plānojat tur strādāt ilgu laiku, apsveriet iespēju ieguldīt minimālo summu, kas nepieciešama, lai katru gadu saņemtu pilnu uzņēmuma spēli.

Tomēr, ja jūs neplānojat ilgi strādāt pie sava darba devēja vai ja uzņēmuma iemaksas ir pakļautas garam nodošanas grafikam, tad samaksātajām iemaksām nevajadzētu būt tik daudz noteicošajam faktoram, lemjot par to, cik lielu ieguldījumu jūs veicat 401 (k) plāns. Tāpat atbilstošas ​​iemaksas nebūs jūsu iemaksu summas faktors, ja esat pašnodarbināta persona, kas savam uzņēmumam izveidoja vienkāršotu 401 (k) plānu.

Jūsu pašreizējais vecums

Ja esat jaunāks un jums ir vairāk laika līdz pensijai, varat veikt mazāku gada iemaksu (piemēram, 10%) 401 (k) apmērā un joprojām sasniegt savus pensijas mērķus. Tomēr eksperti iesaka pēc iespējas agrāk ietaupīt pensijai pēc iespējas agrāk, lai laika gaitā izmantotu salikto peļņu. Tas nozīmē, ka jūsu ligzdas olai būs izdevīgi agresīvi ietaupīt tagad, ja varat to atļauties.

Turpretī, jo vecāks tu esi, un jo mazāk laika taviem aktīviem ir jāpieaug līdz brīdim, kad sāc izņemt naudu, jo agresīvāk, iespējams, vajadzēs ietaupīt, lai sasniegtu savu pensionēšanās mērķi. Jums, iespējams, būs jāpiedalās 15% vai vairāk un jāizmanto priekšrocības, kas saistītas ar panākumiem. Ja tomēr gadu gaitā esat nepārtraukti uzkrājis un jau esat sasniedzis savus pensijas mērķus, iespējams, varēsit iztikt ar zemākām iemaksām.

Cik daudz ir jūsu 401 (k) un citos kontos

401 (k) plāns var būt viens uzkrājumu līdzeklis jūsu vispārējā pensionēšanās stratēģijā. Jums var būt arī nauda IRA, pensiju plānā vai citos pensijas kontos. Veikt visu šo kontu un to pašreizējo atlikumu uzskaiti, lai jūs varētu noteikt, kāda būs jūsu 401 (k) loma jūsu pensijas ienākumu uzturēšanā.

Piemēram, ja jums jau ir nozīmīgi aktīvi IRA, jūs, iespējams, varēsit mazāk ieguldīt 401 (k). Ja 401 (k) ir lielākā daļa no jūsu pensijas aktīviem, lielākas plāna iemaksas ir jēgas, jo jūs būsiet vairāk atkarīgs no pensijas ienākumu konta.

Tiešsaistes pensijas ienākumu kalkulatori, piemēram, Vanguard kalkulators, var palīdzēt aprēķināt summu, kas jāsaglabā, pirms varat doties pensijā. Kad esat aprēķinājis, cik daudz jums jāiet pensijā, novērtējiet, cik daudz ir jūsu 401 (k) un citos pensijas kontos, salīdzinot ar atlikumu, kas, jūsuprāt, jums jāiet pensijā. Pēc tam nosakiet, cik daudz vēlaties ik gadu ieguldīt 401 (k) plānā, lai sasniegtu savu pensijas ienākumu mērķi.

401 (k) iemaksu ietekme uz nodokļiem

Kad esat noteicis, cik daudz ievietot 401 (k), izvēlieties kādu no dažādiem ieguldījumu veidiem. Katram no tiem ir unikāls nodokļu režīms.

Pirms nodokļa aprēķināšanas 401 (k) iemaksas nav iekļautas jūsu gada apliekamajā ienākumā. Jūs maksāsiet ienākuma nodokļus tikai par izņemšanu no plāna. Šāda veida 401 (k) iemaksa ir vislabākā, ja esat iemaksu veikšanas gados augstākā nodokļu kategorijā un, ja izņemat naudu no 401 (k) plāna, sagaidāt, ka būsiet tajā pašā vai zemākā nodokļu kategorijā. Ja jums jau ir daudz naudas atliktajos nodokļu kontos, iespējams, vēlēsities veikt ilgtermiņa plānošanu, pirms izlemjat, vai plānā vajadzētu ieguldīt vēl vairāk naudas pirms nodokļu nomaksas. Pārāk daudz naudas atlikto nodokļu kontos var kaitēt, ja pensijas laikā esat augstāka ienākuma nodokļa kategorijā.

Rota iemaksas nonāk 401 (k) punktā pēc nodokļu nomaksas un pieaug bez nodokļiem. Izņemšana no Roth plāna nav apliekama ar nodokli ne kārtējā, ne nākamajos gados. Šīs iemaksas ir vislabākās, ja domājat, ka tajā gadā, kad veicat iemaksas, varat atrasties zemākā nodokļu kategorijā un, veicot izņemšanu, augstākas nodokļu grupas. Roth 401 (k) iemaksas ir arī pievilcīga izvēle, ja jums ir ilgs laiks, lai ļautu naudai augt bez nodokļiem, vai ja jums jau ir ievērojami ietaupījumi pirms nodokļu nomaksas un vēlaties uzkrāt vairāk naudas pēcnodokļu kontos.

Pēcnodokļu iemaksas piedāvā atlikto nodokļu pieaugumu, bet peļņa tiek aplikta ar nodokli pēc izņemšanas. Tikai daži 401 (k) plāni pieļauj 401 (k) iemaksas pēc nodokļu nomaksas, kas atšķiras no Roth iemaksām. Laikā, kad atsaucat šīs iemaksas, jums tiks uzlikti nodokļi tikai par jebkuru peļņu. Jūs jau esat samaksājis ienākuma nodokli par pašu veikto iemaksu summu, tāpēc, atsaucot to, nemaksāsit ienākuma nodokļus par šo summu.

Atkarībā no jūsu nodokļu grupas var būt lietderīgi veikt dažas pirmsnodokļu 401 (k) iemaksas un dažas pēcnodokļu vai Roth 401 (k) iemaksas, lai līdzsvarotu nodokļu atvieglojumus tagad ar nodokļu saistībām vēlāk. Pareiza nodokļu plānošana var palīdzēt izlemt, kas jums ir piemērots.

Kad jāmaina ieguldījuma summa

Kad esat nolēmis ieguldīt 401 (k), laiku pa laikam pārskatiet summu, kuru ieguldāt plānā, atkarībā no tā, kā mainās jūsu ienākumi un kā mainās plāna ierobežojumi.

Vissvarīgākais: nepārtrauciet ieguldījumu plānā un neizmantojiet to citiem mērķiem, nevis pensijai. 401 (k) kredītu ņemšana vai pirmstermiņa izņemšana citiem izdevumiem laupa ieguldījumu ienākumus, kas jums būs nepieciešami vēlāk dzīvē.

Apakšējā līnija

Ja tiek apmierinātas jūsu īstermiņa finanšu vajadzības, ieguldiet tik daudz, cik varat atļauties 401 (k) plānā, lai sasniegtu savus pensionēšanās mērķus. Bet tiecieties sasniegt vismaz 10–15% no saviem ienākumiem. Turklāt, pirms izlemjat, cik lielu daļu no saviem ienākumiem novirzīt 401 (k) plānam, salīdzinot ar citiem pensijas kontiem. Pēc tam apsveriet dažādu 401 (k) iemaksu veikšanas nodokļu sekas.

Ideālā gadījumā jūsu pensijas plānam vajadzētu būt vairāk nekā tikai jūsu 401 (k) kontam. Finanšu plānotājs var palīdzēt izveidot visaptverošu plānu, kas nepieciešams, lai jūs varētu izbaudīt finansiāli stabilu pensiju.