ASV patērētāju parāds augustā kritās, apdraudot ekonomikas atveseļošanos

Saturs

• Kas ir patērētāju parāds?
• Kāpēc amerikāņiem ir tik daudz parādu?
• Kredītkartes parāds
• Auto aizdevumi
• Studentu kredīts
• Kā patērētāju parāds nāk par labu ekonomikai
• Parāda trūkumi

2020. gada augustā ASV patērētāju parāds samazinājās par 2,1% līdz 4,1 triljonam dolāru. Tas ir pēc 4,3% pieauguma jūlijā. Patērētāju parāds februārī sasniedza 4,2 triljonu ASV dolāru rekordu. Parāds kopā ar patērētāju tēriņiem ir dramatiski samazinājies, reaģējot uz pandēmiju COVID-19, kas varētu apdraudēt ekonomikas atveseļošanos.

Patērētāja parādam ir divas sastāvdaļas: atjaunojamais un neatgriezeniskais parāds.

Atjaunojošos parādus galvenokārt veido kredītkaršu parādi. Augustā tas samazinājās par 11,3% līdz 985 miljardiem dolāru. Šis kritums sekoja par 0,3% kritumu jūlijā un par 30,8% kritumu otrajā ceturksnī.

Apgrozāmie parādi februārī sasniedza rekordu - aptuveni 1,1 triljonu ASV dolāru. Tas bija augstāks par iepriekšējo rekordu - 1,02 triljoni USD, kas tika noteikts 2008. gadā. Atšķirība bija tāda, ka atjaunojamais parāds 2020. gada februārī bija tikai 26% no kopējā parāda, salīdzinot ar 38% no kopējā parāda 2008. gadā.

Nepārejošais parāds ietver aizdevumus, galvenokārt izglītības un auto aizdevumus. Augustā tas pieauga par 0,8% līdz 3,16 triljoniem dolāru. Jūlijā tas bija pieaudzis par 5,7%. No tā studentu kredītu parāds sasniedza 1,7 triljonus USD, bet auto aizdevumi bija 1,2 triljoni USD (jaunākā statistika bija no jūnija).

Federālās rezerves kopš 1943. gada janvāra katru mēnesi ziņo par patērētāju parādiem.

Kas ir patērētāju parāds?

Patērētāju parāds ir tas, ko esat parādā, pretstatā tam, ko parādā uzņēmums vai valdība. To sauc arī par patēriņa kredītu. To var aizņemties no bankas, krājaizdevu sabiedrības un federālās valdības.

Patēriņa parāds kopā sastāv no atjaunojamā parāda un neatjaunojamā parāda.

Kredītkartes parāds ir atjaunojams parāds, jo tas ir paredzēts nomaksāt katru mēnesi. Kredītkartēm tiek piemērotas mainīgas procentu likmes, kas ir piesaistītas Libor.

Neatjaunojamie parādi netiek atmaksāti katru mēnesi. Tā vietā šie aizdevumi parasti tiek turēti uz visu aktīvu darbības laiku. Aizņēmēji var izvēlēties starp aizdevumiem ar fiksētām procentu likmēm vai mainīgām likmēm. Lielāko daļu neatjaunojamo parādu veido auto aizdevumi vai studentu aizdevumi.

Lai arī mājas hipotēkas ir arī aizdevuma veids, tās netiek uzskatītas par patērētāja parādiem. Tā vietā tie ir personīgi ieguldījumi dzīvojamā nekustamajā īpašumā.

Kāpēc amerikāņiem ir tik daudz parādu?

Neskatoties uz nesenajām lejupslīdes tendencēm, amerikāņiem joprojām ir daudz parādu, ko var attiecināt uz trim lietām: kredītkaršu parādiem, auto aizdevumiem un studentu aizdevumiem.

Kredītkartes parāds

Kredītkaršu parāds pieauga sakarā ar 2005. gada Bankrotu aizsardzības likumu. Šis likums cilvēkiem apgrūtināja bankrota pieteikumu. Rezultātā viņi vērsās pie kredītkartēm, izmisīgi mēģinot samaksāt rēķinus.Kredītkaršu parāds tajā laikā sasniedza rekordu - USD 1,02 triljoni 2008. gada maijā. Tas bija vidēji apmēram 8731 USD uz vienu mājsaimniecību.

Recesija samazināja atjaunojamo parādu. 2009. gadā tas nepārtraukti samazinājās no mēneša uz mēnesi. Recesijas laikā bankas samazināja patērētāju kreditēšanu. Tad Dodda-Franka Volstrītas reformu likums palielināja noteikumus par kredītkartēm. Tā arī izveidoja Patērētāju finanšu aizsardzības aģentūru, lai izpildītu šos noteikumus. Turklāt bankas pastiprināja kredītstandartus.

Līdz 2011. gada maijam kredītkaršu parāds bija samazinājies līdz zemākajam līmenim - 832,5 miljardiem ASV dolāru.Neskatoties uz šiem samazinājumiem, vidējā amerikāņu mājsaimniecība joprojām bija parādā apmēram 7 000 ASV dolāru.

Auto aizdevumi

Auto kredīti laika gaitā ir pieauguši zemo procentu likmju dēļ. Cilvēki izmantoja Federālo Rezervju ekspansīvo monetāro politiku. Fed samazināja likmes 2008. gadā, lai cīnītos pret recesiju, un to darīja 2020. gadā, lai cīnītos ar vēl vienu recesiju, ko izraisīja pandēmija COVID-19. Auto aizdevumi parasti ir trīs līdz pieci gadi. Ja aizņēmējs neveic maksājumus, banka parasti atgūst bāzes aktīvu.

Studentu kredīts

2010. gadā Likums par pieņemamu cenu ļāva federālajai valdībai pārņemt studentu aizdevuma programmu. Federālā valdība nomainīja iepriekšējo administratoru Salliju Mae. Likvidējot vidējo cilvēku, valdība samazināja izmaksas un palielināja izglītības palīdzības pieejamību. Tas palīdzēja palielināt neatjaunojamo parādu no aptuveni 62% no visiem patērētāju parādiem 2008. gadā līdz aptuveni 74% 2020. gada februārī. 2020. gada augustā neatgriezeniskais parāds bija aptuveni 76% no visa patērētāja parāda.

Pēc 2008. gada lejupslīdes studentu kredīti pieauga, jo bezdarbnieki centās uzlabot savas prasmes.

Studentu aizdevumi bieži tiek izsniegti uz 10 gadiem, bet daži ir pat uz 25 gadiem. Atšķirībā no automātiskā aizdevuma, bankai nav aktīvu, ko izmantot kā nodrošinājumu. Šī iemesla dēļ federālā valdība garantē skolu aizdevumus. Tas ļauj bankām piedāvāt zemas procentu likmes, lai veicinātu augstāko izglītību. Valdība to mudina, jo valsts gūst labumu no kvalificēta darbaspēka. Tas samazina valsts ienākumu nevienlīdzību un rada veselīgu ekonomiku.

Kā patērētāju parāds nāk par labu ekonomikai

Patērētāju parāds veicina ekonomikas izaugsmi. Kamēr ekonomika aug, nākotnē šo parādu varēsit ātrāk atmaksāt. Tas ir tāpēc, ka jūsu izglītība var ļaut jums labāk apmaksātu darbu. Tas rada augšupejošu ciklu, vēl vairāk stimulējot ekonomiku. Tas ļauj jums iekārtot savu māju, apmaksāt izglītību un iegūt automašīnu, neuzkrājot viņiem.

Parāda trūkumi

Parāds var būt postošs. Ja ekonomika nonāk recesijā un jūs zaudējat darbu, jūs varat iestāties saistību neizpildes stāvoklī. Tas var sabojāt jūsu kredītreitingu un iespēju ņemt kredītus nākotnē. Pat ja ekonomika joprojām ir stabila, jūs joprojām varat uzņemties pārāk daudz parādu. Tas notiek ne tikai tā saukto slikto tēriņu paradumu dēļ. Tas varētu būt negaidītu medicīnisko rēķinu un citu vajadzību rezultāts.

Labākais veids, kā izvairīties no kredītkaršu parāda, ir to nomaksāt katru mēnesi. Turklāt ietaupiet līdz sešu mēnešu izdevumu vērtībai, lai nodrošinātu, ka jums vienmēr ir pietiekami daudz naudas, lai segtu rēķinus un citas ikmēneša vajadzības. Tas jums palīdzēs, ja iestājas lejupslīde, jūs zaudējat darbu vai nonākat ārkārtas medicīniskā situācijā.