Kredīta kopīga parakstīšana: riski un ieguvumi

Saturs

• Kas ir parakstītājs?
• Kredīta parakstīšanas riski
• 1. Jūs esat atbildīgs par visu aizdevuma summu
• 2. Jūsu kredīts ir atbilstošs
• 3. Var tikt ietekmēta jūsu piekļuve kredītam
• 4. Jūs varētu iesūdzēt aizdevējs
• 5. Jūsu attiecības var tikt sabojātas
• 6. Noņemt sevi no līdzparakstītāja nav viegli
• Kredīta parakstīšanas priekšrocības
• Vai kopīga aizdevuma parakstīšana veido kredītu?
• Kā aizsargāt savu kredītu, ja kopīgi parakstāt aizdevumu
• Alternatīvas aizdevuma līdzparakstīšanai

Jūsu laulātais, bērns vai draugs var lūgt jums parakstīt aizdevumu, it īpaši, ja jūsu kredītreitings pārsniedz viņu.

Bet tas, kas izklausās godpilni - jūs palīdzat kādam iegūt naudu jaunai mājas vai koledžas apmācībai - var radīt sekas, kuras jūs, iespējams, negaidāt.

Kas ir parakstītājs?

Parakstītājs ir kāds, kurš pievieno savu vārdu galvenā aizņēmēja aizdevuma pieteikumam, piekrītot būt juridiski atbildīgam par aizdevuma summu un visām papildu maksām, ja aizņēmējs nespēj samaksāt.

Lielākā daļa cilvēku vēlas vai ir nepieciešams parakstītājs, jo viņi paši nevar pretendēt uz aizdevumu. Ja jums ir spēcīgs finansiālais profils, līdzparakstīšana kādam ar zemāku kredītreitingu vai plānu kredītprofilu var uzlabot viņu izredzes kvalificēties vai aizķerties ar zemāku procentu likmi.

Atšķirībā no kopīga aizdevuma, kurā diviem kredītņēmējiem ir vienāda piekļuve aizdevumam, līdzparakstītā aizdevumā līdzparakstītājam nav tiesību uz naudu, kaut arī viņi varētu būt uz āķa, lai atmaksātu.

»

Kredīta parakstīšanas riski

Kopīga parakstīšana par kāda cita aizdevumu jūs nostādāt unikāli neaizsargātā stāvoklī. Šeit ir jāņem vērā riski un ieguvumi, kā arī tas, kā aizsargāt savas finanses un attiecības, ja izvēlaties parakstīties līdzparakstā.

1. Jūs esat atbildīgs par visu aizdevuma summu

Tas ir vislielākais risks: aizdevuma parakstīšana vienlaikus nenozīmē tikai labu kredītreitingu, lai palīdzētu kādam citam. Tas ir solījums samaksāt savas parāda saistības, ja viņi to nespēj izpildīt, ieskaitot nokavējuma naudas vai piedziņas izmaksas.

Pirms parakstāt kopīgi, novērtējiet savas finanses, lai pārliecinātos, ka varat segt aizdevuma maksājumus, ja primārais aizņēmējs to nevar.

2. Jūsu kredīts ir atbilstošs

Kad parakstāt aizdevumu, gan kredīta, gan maksājumu vēsture tiek parādīta jūsu kredīta pārskatos, kā arī aizņēmēja.

Īsā laikā jūs redzēsiet īslaicīgu jūsu kredītreitinga rezultātu, saka Nacionālā kredītkonsultāciju fonda pārstāvis Brūss Makklari. Pirms aizdevuma apstiprināšanas aizdevēja nopietnā kredītvēsture ietekmēs jūsu rezultātu, viņš saka, un tas varētu arī palielināt jūsu kopējo parāda slodzi.

Tomēr vissvarīgākais: jebkurš aizņēmēja nokavēts maksājums negatīvi ietekmēs jūsu kredītreitingu. Tā kā maksājumu vēsturei ir vislielākā ietekme uz kredīta rādītājiem, nepareiza darbība šeit var sabojāt jūsu kredītu.

3. Var tikt ietekmēta jūsu piekļuve kredītam

Ilgtermiņa risks parakstīt aizdevumu savam mīļotajam cilvēkam ir tāds, ka jūs, iespējams, var noraidīt kredīta saņemšanai. Potenciālais kreditors ņems vērā kopīgi parakstīto aizdevumu, lai aprēķinātu jūsu kopējo parāda līmeni, un var nolemt, ka ir pārāk riskanti piešķirt jums vairāk kredīta.

Makklari iesaka pēc kopīgas parakstīšanas regulāri pārbaudīt kredītatskaiti, lai sekotu savām finansēm.

4. Jūs varētu iesūdzēt aizdevējs

Dažos štatos, ja aizdevējs nesaņem maksājumus, tas var mēģināt savākt naudu no parakstītāja, pirms iet aiz galvenā aizņēmēja, norāda Federālā tirdzniecības komisija.

Lai nokļūtu šajā posmā, aizņēmējs, iespējams, būtu nokavējis vairākus maksājumus, un parāds jau būtu sācis ietekmēt jūsu kredītu. Kreditori, iespējams, apsvērs tiesvedību, ja parāds ir nokavēts no 90 līdz 180 dienām.

Ja notiek vissliktākais gadījums un jūs iesūdzat par nemaksāšanu, jūs kā līdzparakstītājs esat atbildīgs par visām izmaksām, ieskaitot advokāta honorārus.

5. Jūsu attiecības var tikt sabojātas

Aizņēmējs ar labiem nodomiem var sākt veikt pilnīgus, savlaicīgus maksājumus aizdevumam vai kredītkartei. Bet finansiālā un personīgā situācija mainās.

Bērni, kuriem rodas problēmas ar maksājumiem par parakstītu kredītkarti vai automašīnas aizdevumu, var slēpt trūkumu no vecākiem, līdz situācija pasliktinās, sabojājot uzticību attiecībām.

Pāriem, kas piedzīvo šķiršanos, bieži nākas saskarties ar kopīgi parakstītas automašīnas vai hipotēkas finansiālajām sekām, saka bezpeļņas finanšu konsultāciju aģentūras Apprisen sertificēts finanšu konsultants Urmi Mukherjee. Šādos gadījumos var būt grūti pierunāt vienu laulāto maksāt savu daļu, īpaši, ja laulātais ir pārcēlies no mājas vai atteicies no automašīnas.

6. Noņemt sevi no līdzparakstītāja nav viegli

Ja rodas jautājumi, noņemšana no sevis kā līdzparakstītāja ne vienmēr ir vienkāršs process.

Aizdevuma refinansēšana ir viens no veidiem, kā sevi noņemt, ar nosacījumu, ka galvenais aizņēmējs tagad var pats pretendēt uz jaunu aizdevumu. Studentu aizdevumiem vai kredītkartēm parasti ir vajadzīgs noteikts skaits savlaicīgu maksājumu, pirms aizdevējs pārvērtē primāro aizņēmēju, lai redzētu, vai viņi var veikt maksājumus paši.

Kredīta parakstīšanas priekšrocības

Kredīta parakstīšana kādam citam ir acīmredzama - jūs varat palīdzēt viņiem kvalificēties koledžas mācībām, kredītkartei vai kādam citam finanšu produktam, ko viņi paši nevarētu iegūt, vai ietaupīt procentus ar zemāku likmi.

Kad kāds ir iesācējs vai atjauno savas finanses, ir ļoti svarīgi, lai būtu parakstītājs ar labu rezultātu un izveidotu kredītvēsturi.

Ne visi tiešsaistes kredītu aizdevēji atļauj parakstītājus, tāpēc pirms pieteikšanās ir vērts to pārbaudīt.

»

Vai kopīga aizdevuma parakstīšana veido kredītu?

Būdams līdzparakstītājs, jūsu kredīts var tikt palielināts šādos veidos:

• Kamēr maksājumi tiek veikti savlaicīgi, tas papildina jūsu maksājumu vēsturi. Tomēr, ja jums ir labs rezultāts un labi izveidots kredīts, efekts var būt mazs, salīdzinot ar draudiem jūsu rezultātam, ja aizņēmējs nemaksā.

• Jūs varētu saņemt nelielu labumu, ja uzlabosies jūsu kredītvēsture. Ir noderīgi gan aizdevumi uz nomaksu (ar līmeņa maksājumiem), gan atjaunojamie konti (piemēram, kredītkartes).

Persona, kurai esat parakstījis līgumu, savu kredītu var iegūt šādos veidos:

• Tas var palīdzēt viņiem kvalificēties kredītam, ko viņi citādi nesaņemtu, palielinot plānu kredītdokumentu.

• Laikā veicot maksājumus kontā, tiek izveidota laba maksājumu vēsture.

Kā aizsargāt savu kredītu, ja kopīgi parakstāt aizdevumu

Pirms parakstāt, pajautājiet aizdevējam, kādas ir jūsu tiesības un pienākumi un kā jums tiks paziņots, ja rodas problēmas ar maksājumu.

Turklāt jautājiet primārajam aizņēmējam piekļuvi aizdevuma kontam, lai jūs varētu izsekot maksājumiem, saka Byrke Sestok, sertificēts finanšu plānotājs Ņujorkā izvietotajā Rightirement Wealth Partners.

"Tas nav uzticības jautājums - rodas problēmas," saka Sestoks. "Ja pirmajā mēnesī jūs uzzināt, ka kādam ir problēmas [atmaksāt aizdevumu], jūs varat kaut ko darīt."

Lai plānotu šādus gadījumus, jau iepriekš un rakstiski izveidojiet vienošanos starp līdzparakstītāju un aizņēmēju, kas izklāsta katras personas cerības, saka Makklari. Jūsu privātā vienošanās palīdzēs izlīdzināt neatbilstošās cerības, viņš saka.

»

Alternatīvas aizdevuma līdzparakstīšanai

Ja nevēlaties parakstīt aizdevumu, aizņēmējam ir pieejamas citas iespējas:

• Piesakieties slikta kredīta aizdevumam: ir tiešsaistes aizdevēji, kas īpaši strādā ar pretendentiem, kuriem ir slikts kredīts. Šiem aizdevējiem ir brīvākas prasības nekā bankām, un viņi novērtēs citus faktorus, izņemot kredītreitingu. Tomēr procentu likmes aizdevējiem tiešsaistē var būt augstas, ja jums ir slikti kredīti, un gada procentu likmes parasti pārsniedz 20%.

• Piedāvājuma nodrošinājums: Aizņēmējs, iespējams, kā aizdevuma ķīlu var piedāvāt lielas biļetes, piemēram, savu māju, automašīnu vai pat ieguldījumu vai krājkontus. Tas ir pazīstams kā nodrošināts aizdevums, un tam ir savs risks. Ja aizņēmējs nespēj veikt maksājumus par aizdevumu, viņš zaudēs visu aktīvu, ko ieķīlā.

• Izmēģiniet ģimenes aizdevumu: ja aizņēmējs cerēja, ka ģimenes loceklis parakstīs viņu, viņš tā vietā varētu izvēlēties ģimenes aizdevumu. Ģimenes aizdevumā nav iesaistīts trešās puses aizdevējs, tāpēc nav oficiāla pieteikšanās vai apstiprināšanas procesa, taču tajā būtu jāietver notariāli apstiprināta, abu pušu rakstiska vienošanās, kurā apkopoti noteikumi. Ģimenes aizdevumi var palīdzēt aizņēmējiem saņemt lētākus aizdevumus un izvairīties no plēsonīgiem aizdevējiem, taču tie tomēr apdraud citas personas finanses, ja aizņēmējs nespēj atmaksāt aizdevumu.